家有儿童该买什么保险

我是一名上海的读者，家里有一名12岁的男孩，现在念初一。以前，我们只是在学校交钱，购买了医保、互助基金和学平险，从来没有单独为孩子买过商业保险。开学不久，班上一个同学突然查出了白血病，这让我们意识到了保险的重要性，请问我们该给儿子购买什么保险，才能抵御孩子患重疾对家庭的影响呢？

标叔：

从保险的原则上看，有两类人需要购买保险，一类是家庭的主要经济来源，另一类是家庭的主要风险来源。显然，还在读初中的儿子不是你们家庭的主要经济来源，但他却可能是风险来源。

目前，青少年患恶性肿瘤的比例比较高，一旦患病，对家庭的经济压力不小。以前，应对此类风险主要是靠投保重疾险。重疾险价格相对较高，比如30万元的保额，年缴保费要在6000元左右。但对于重疾的治疗来说，30万元似乎又偏低了一些。

现在，不少保险公司推出了补偿型医疗险，是在现有的医保的基础上，对医药费进行报销的一种保险，这款保险保费很低，对于12岁的学生来说，一年最多几百元钱，而保额可以高达数百万元，完全可以覆盖重疾的费用。另外，这款保险对普通的门诊、住院也进行赔付，只要1年内医疗费的支出超过1万元的免赔额，保险公司将100%进行赔付。

需要说明的是，该产品是一种补偿型产品，如果有医保，则医保报销的部分保险公司不会补偿。因此，要想获得高额的赔付也不容易。

以上海为例，中小学生医保的报销比例为三级医院50%，二级医院55%。如果是普通的疾病，全年总医药费合计超过2万元，经过医保报销50%后，保险公司才开始赔付。而2万元的医药费约等于看50次感冒的钱，或者做两次小手术的钱，因此每年的小毛小病基本得不到保险公司的赔偿。但如果遭遇重大疾病，情况就不同了。

比如，少儿常见的白血病，治疗费用通常在50万元以上，医保只能报销一半，剩下一半可由互助基金支付一部分，但个人还是要承担比较高的费用。

另外，在治疗过程中，还有很多药是医保不能报销的自费药，这些就可以由此种保险来报销了。即便如此，要想达到几百万元的保额上限，可能性也很小。也就是说，买了此类保险，孩子的医药费就不用担心了。对于多数的上海家庭来说，1年1万元的医疗费还是完全有能力承担的。

实际上，此类保险不仅适合于少儿，也适合于身在职场的人士。在你们考虑给孩子买保险的时候，是否已经给自己买好了保险。因为你们是家庭的主要经济来源，拥有足够的保险更重要。我猜你们的年龄也应该在40岁左右了，投保此款保险，一年的保费也就是数百元，就算年纪再大些，保费也不过1000多元，负担并不算重。有了这样的保险，全家人都可以安心。（作者：汪标）